根據(jù)文件內(nèi)容顯示，若個(gè)人與個(gè)人之間為保障其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，提供房屋設(shè)定抵押的，可以辦理抵押登記，當(dāng)事人申請時(shí)，需要提供包括抵押登記申請表；經(jīng)公證的主債權(quán)合同和抵押合同，主債權(quán)合同包含抵押條款的，可以只提供經(jīng)公證的債權(quán)合同；房屋所有權(quán)證；當(dāng)事人的身份證明。此外，申請人委托他人代為申請抵押登記的，提供經(jīng)公證的委托書和代理人身份證明；監(jiān)護(hù)人代為申請未成年人房屋抵押登記的，須提供監(jiān)護(hù)關(guān)系證明和未成年人利益的書面保證。

企業(yè)與企業(yè)之間，為擔(dān)保正常生產(chǎn)經(jīng)營活動中簽訂的經(jīng)營性合同（商品賒銷合同、購銷合同等）履行，以債務(wù)人或第三人的房產(chǎn)設(shè)立抵押擔(dān)保并申請抵押登記的，按此前出臺的相關(guān)規(guī)定辦理，但債權(quán)人、債務(wù)人上一年度的納稅證明（憑證）；經(jīng)審計(jì)的債權(quán)人、債務(wù)人上一年度的財(cái)務(wù)報(bào)表等材料則不再收取。個(gè)人與企業(yè)之間因產(chǎn)品賒銷、購銷合同提供房產(chǎn)設(shè)立抵押的，亦按照上述規(guī)定辦理。

但是，昨日，東南快報(bào)記者前往福州市房地產(chǎn)交易登記中心了解到，目前該業(yè)務(wù)在窗口暫還不能辦理。詢問臺的相關(guān)工作人員說，“目前確實(shí)有政策出臺，但是還未有執(zhí)行細(xì)則，因此還不能辦理?！?/p>

專家解讀政策影響

將規(guī)范民間借貸市場出借人風(fēng)險(xiǎn)大幅降低

“推行這項(xiàng)政策，對福州民間借貸市場來說意義非常大?！备Ｖ菔行庞脫?dān)保協(xié)會常務(wù)副會長兼秘書長柳平接受東南快報(bào)記者采訪時(shí)表示，這意味著福州民間借貸房屋抵押登記就此放開，今后通過房屋抵押登記貸款有法可依，出借人將資金借出的風(fēng)險(xiǎn)大幅降低。

“我國債權(quán)方面遵循的是‘登記優(yōu)先’，若沒有在官方進(jìn)行備案公示，私下將房產(chǎn)抵押，盡管也有法律效力，但不具備抗拒善意第三方。”柳平解釋，也就是說，其他不明就里的債權(quán)人也有權(quán)共享該抵押物。

此前，福州市房屋登記中心只為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押登記的備案，對個(gè)人沒有開放。而正因如此，市場上存在不少亂象?！按饲熬统霈F(xiàn)過有人惡意騙貸，拿一本房產(chǎn)證抵押給多個(gè)人套取錢款的現(xiàn)象?！?/p>

“今后，這種現(xiàn)象就會有很大改善。有了這項(xiàng)政策，辦理抵押登記后，在房產(chǎn)證備注欄有注明在押狀態(tài)，出借人無需上網(wǎng)即可識別借款人用于抵押的這套房屋是否已經(jīng)抵押出去?！绷奖硎?，在官方備案公示后，出借人可大大抵御資金出借的風(fēng)險(xiǎn)。

福建閩君律師事務(wù)所的卓文彬律師也提醒，此前因房屋不能抵押登記而帶來的糾紛很多，今后市民若將資金借出，可以要求債務(wù)人提供房產(chǎn)做抵押登記，這樣會使得出借人的資金風(fēng)險(xiǎn)降低很多。民間借貸辦理房屋抵押登記，可以保證債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，而且還可以有效防止債務(wù)人違法行為。

有助于小微企業(yè)融資貸款，或促民間借貸利率降低

這項(xiàng)政策也將有益于小微企業(yè)融資貸款。據(jù)柳平表示，近年來，雖然金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的扶持力度有所加強(qiáng)，但是依靠銀行依然難以滿足小微企業(yè)的融資需求，很多小微企業(yè)都是通過民間借貸來完成融資。

“民間借貸可以依法辦理房地產(chǎn)抵押登記后，未來將會有大量的社會存量資產(chǎn)被激活，作為抵押物進(jìn)入民間借貸市場，小微企業(yè)貸款難的問題也能獲得一定的改善?！绷秸f，此舉能夠有效保障民間借貸的信用度，降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，有助于盤活資金，從而滿足市場需要。

此外，未來的民間借貸利率或也將會因此降低。據(jù)東南快報(bào)記者了解，目前民間借貸市場上，沒有抵押物的貸款因風(fēng)險(xiǎn)較大，通常月息在5分左右，而有抵押物的貸款，通常利率為銀行基準(zhǔn)利率的4倍。

“這條政策出臺之后，民間借貸的利率也有可能產(chǎn)生松動?！绷椒治稣f，這主要得益于兩個(gè)因素。其一是因?yàn)榉砰_辦理民間借貸房地產(chǎn)抵押登記后，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就比較可控了?！按饲袄曙j升，正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大，借款難?！逼浯危?dāng)更多社會存量資產(chǎn)進(jìn)入市場后，也會有助于拉低貸款利率。

對銀行而言或使得債權(quán)分配增多

此外，這項(xiàng)政策的執(zhí)行對于銀行來說，也會有一定的影響。福州一家商業(yè)銀行個(gè)貸部門相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴東南快報(bào)記者，這項(xiàng)政策可能會使得銀行的債權(quán)分配增多。

“打個(gè)比方來說，假設(shè)一套房子價(jià)值100萬，從銀行抵押貸款了70萬元，那么就還有30萬元可以向其他人進(jìn)行貸款。從這個(gè)角度來說，銀行是第一受償人，具有優(yōu)先受償權(quán)，是別人無法干涉的?！?/p>

上述人士舉例介紹，假設(shè)借款人無法還款，抵押的房產(chǎn)進(jìn)行拍賣獲得了100萬元，所獲得的資金首先要用于償還向銀行所借的70萬元?！岸退愕诙軆斎私杞o借款人40萬元，第二受償人也只能先拿走剩下的30萬元，而不能占用第一受償人的款項(xiàng)?！痹撊耸勘硎荆m然權(quán)益并不會受到太多影響，但是對銀行來說，債權(quán)分配變多會使得銀行追回款項(xiàng)變得較為繁瑣。

新聞鏈接

民間借貸糾紛案例

借款人將房產(chǎn)證抵押給多人，出借人追款2年仍未果

2012年12月，南平人黃某以支付房租、開裝修公司、支付員工工資等名義，前后分3次向福州的李先生借款共計(jì)6.5萬元。在借款時(shí)，黃某將房產(chǎn)證交付給李先生，表示要將房屋抵押給他。見黃某如此有誠意，再加上二人之前便相熟，李先生并未細(xì)查就收下房產(chǎn)證，雙方簽下了借款協(xié)議和收條，款項(xiàng)也打進(jìn)了黃某的賬戶。

根據(jù)借款協(xié)議，雙方約定月利率為6.66%，還款日至2013年1月1日。但是到了還款的最后時(shí)限，黃某并未將本息償還，又因各種借口閃爍其詞。此后的一年多，李先生多次催款也沒有結(jié)果。

一次上門催討中，李先生遇到多位與他相同遭遇的“債主”，其中有幾人的經(jīng)歷與他驚人地相似--相似到甚至手里的抵押物與他的居然是同一套房子。幾位債主一碰面才驚覺有異，聯(lián)合起來調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黃某將這本房產(chǎn)證抵押出去后，又通過掛失或其他方式補(bǔ)辦，再次進(jìn)行抵押，以獲取資金。

真相大白后，債主們集體找上門，黃某為了躲避欠款，離開福州回到南平老家。李先生通過法律途徑了解到，黃某夫妻的賬戶上沒有足夠的錢償還欠款，而那本抵押在他這兒的房產(chǎn)證也并不具備法律效應(yīng)?！爱?dāng)時(shí)民間借貸無法登記備案，我們也沒想到有什么途徑去查?！崩钕壬f，若當(dāng)時(shí)能夠查詢到房屋已經(jīng)被抵押出去，就不至于被騙，直至如今仍要不回欠款。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。