買(mǎi)房，是當(dāng)下很多年輕人的夢(mèng)想，在自己工作的城市有一地可以落腳，這是一份簡(jiǎn)單樸實(shí)的心愿，特別是結(jié)婚成家以后，就更想擁有一個(gè)“家”。小李就是這千千萬(wàn)萬(wàn)年輕人中的一個(gè)，幾年前來(lái)到昆明，辛苦工作，成家立業(yè)，雖然現(xiàn)在還在租房，卻還是擋不住他的買(mǎi)房夢(mèng)，本期我們邀請(qǐng)到了中國(guó)銀行的理財(cái)師來(lái)為他做一個(gè)理財(cái)分析與建議，實(shí)現(xiàn)他心中所愿。

案例

小李今年28歲，在昆明某企業(yè)上班，每月收入4500元，他的妻子27歲，在昆明另一家企業(yè)工作，月收入4000元，夫妻雙方年終獎(jiǎng)大約4萬(wàn)元。

小李告訴記者，兩個(gè)人結(jié)婚以后每月家庭最大的開(kāi)支就是房租1500元，然后基本生活用品開(kāi)支約1000元，家庭餐飲、娛樂(lè)、購(gòu)物約1000元，再加上交通費(fèi)大約500元，每月收入結(jié)余金額為4500元。

據(jù)悉，夫妻二人現(xiàn)有存款7萬(wàn)元。雙方父母均有收入來(lái)源，無(wú)須小李夫婦供養(yǎng)。所以就目前而言，小李夫婦沒(méi)有贍養(yǎng)父母的壓力。二人除了購(gòu)買(mǎi)昆明市基本保險(xiǎn)之外，并未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)家庭無(wú)負(fù)債。

“我們打算在2016年生小孩，我預(yù)計(jì)需要1萬(wàn)-2萬(wàn)元的費(fèi)用，小孩出生以后，肯定要給他買(mǎi)足保險(xiǎn)，另外，我們最大的心愿就是3年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套70平米左右的兩居室。”小李表明了自己的理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)師簡(jiǎn)介：中國(guó)銀行昆明市關(guān)雨支行理財(cái)經(jīng)理唐敏

理財(cái)師分析

小李與其妻子，現(xiàn)在工作穩(wěn)定且正值事業(yè)上升階段，故收入來(lái)源也穩(wěn)定，家庭的各項(xiàng)開(kāi)支均在掌控之中。小李的家庭現(xiàn)有存款7萬(wàn)元，且都放置在收益較低的投資上，二人正值青年，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可選擇一些風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)?shù)?、收益較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品或者穩(wěn)健型基金。

無(wú)自有住房這是小李家庭很想解決的問(wèn)題，須考慮購(gòu)房首付以及買(mǎi)房后每月按揭;二人均未購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，這使得家庭抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力偏弱，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致家庭生活無(wú)法按照正常軌跡延續(xù)，所以需要補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。

而小李夫婦計(jì)劃2016年生子，這將是一筆不小的開(kāi)支，而且孩子出生后開(kāi)支將越來(lái)越大，所以應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，在現(xiàn)在盡可能考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)，盡可能做好理財(cái)規(guī)劃，讓家庭以后的生活質(zhì)量達(dá)到想要的標(biāo)準(zhǔn)。

理財(cái)規(guī)劃及建議

1建議將存款中的2萬(wàn)元作為家庭緊急備用金，一部分放活期，另一部分可選擇安全并且收益可觀的貨幣型基金，比如中銀薪錢(qián)包，七日年化收益率4.5%以上，收益為活期存款10倍。

2剩余5萬(wàn)元存款，可考慮風(fēng)險(xiǎn)適中的產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。中行的理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在起點(diǎn)金額大部分都為5萬(wàn)，且有眾多期限可選，考慮小李2016年生子，該家庭可選擇1年左右的期限，年化收益率在5.6%-6%的理財(cái)產(chǎn)品。每月結(jié)余的4500元，其中1000-2000元建議采用累加定投的方式應(yīng)付將來(lái)孩子出生后的開(kāi)支，其余部分可考慮購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，作為補(bǔ)充家庭緊急備用金。

3二人均無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)，可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)。推薦600元的中銀保險(xiǎn)吉祥卡，以及為小李購(gòu)買(mǎi)年繳保費(fèi)1萬(wàn)左右，保額為100萬(wàn)的平安保險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂，繳費(fèi)期限20年。孩子出生后可每年為其購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，金額1萬(wàn)元左右。

4就現(xiàn)狀來(lái)看，夫妻二人每月收入8500元，年終獎(jiǎng)4萬(wàn)元，即一年的收入總額約為14.2萬(wàn)元，每年開(kāi)支7萬(wàn)元，由此看來(lái)，小李夫婦一年凈收入約為7.2萬(wàn)元，投資理財(cái)及基金收益三年按照投資回報(bào)率為5%的粗略計(jì)算三年收益約為2萬(wàn)-4萬(wàn)元，綜合來(lái)看三年后約有27-30萬(wàn)的資產(chǎn)。

小李考慮3年內(nèi)買(mǎi)房，就目前昆明的房?jī)r(jià)來(lái)看，以1萬(wàn)元/平米的房子作為現(xiàn)在規(guī)劃的目標(biāo)，小李購(gòu)買(mǎi)70平米左右的住房，需付30%首付，即21萬(wàn)，剩余49萬(wàn)作30年的按揭，按照目前商業(yè)貸款利率6.15%來(lái)計(jì)算，每月按揭需還款2985元。付了21萬(wàn)首付后還剩6萬(wàn)-9萬(wàn)元，小李夫婦工作4年，夫妻雙方有一定的公積金余額，付清首付之后可一筆取出，之后每年也可支取公積金用于還貸，兩人完全可以實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房夢(mèng)想。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。