“差異化定價”，說起來容易，做起來難。

如今，隨著商業(yè)車險費率改革試點在全國范圍內(nèi)全面啟動，NCD（無賠款優(yōu)待系數(shù)）、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)成了左右車險價格的關(guān)鍵因素。這意味著，車險差異化定價迎來了加速發(fā)展的機遇期。

6月27日，國內(nèi)最大的外資財險公司安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康險事業(yè)部CEO袁穎暉接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者專訪時表示，“商業(yè)車險費率改革通過調(diào)整保額確定方式，擴大保險責(zé)任范圍，精簡合并附加險種，使擁有良好駕駛行為和習(xí)慣的司機獲得更多實惠，這為車險差異化定價提供了政策支持。”

在此之前，包括安盛天平在內(nèi)的眾多財險公司已經(jīng)在車險差異化定價上有所探索和實踐。

“安盛天平與BAT建立了關(guān)于車險差異化定價的合作模式。一方面，我們從合作方獲取數(shù)據(jù)。比如，合作方針對具體客戶有近60萬的數(shù)據(jù)，我們從中選取6-8個變量，包括年齡、性別、職業(yè)，以及是否有固定的停車位等。把這些變量與自身數(shù)據(jù)相結(jié)合進行判斷，建立新的數(shù)據(jù)模型，進行精準(zhǔn)區(qū)分。”袁穎暉認(rèn)為，“另一方面，我們還可以把自身數(shù)據(jù)交給合作方。而合作方將這部分?jǐn)?shù)據(jù)與其在社交媒體上沉淀的數(shù)據(jù)進行匹配，通過雙方的數(shù)據(jù)模型，為客戶進行精準(zhǔn)畫像，這也使透過定價端改進產(chǎn)品與服務(wù)成為可能。”

對于上述情形，一位接近監(jiān)管層的人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者預(yù)測，“商業(yè)車險費率改革后，保險公司將更加重視根據(jù)自身風(fēng)險識別能力、風(fēng)險成本情況和風(fēng)險定價能力，對不同風(fēng)險水平的機動車和駕駛?cè)死宥ú煌M率；更重視應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，提高風(fēng)險定價精準(zhǔn)度。在這一過程中，車險行業(yè)面臨著變革和洗牌，財險公司需要提高核心競爭力和核心能力，包括風(fēng)險識別和定價能力、怎樣以客戶為中心，以及轉(zhuǎn)型的決心到底有多大。”

事實上，在車險差異化定價中，“UBI車險”是無法回避的問題。因為UBI車險是基于日常開車及用車習(xí)慣的汽車大數(shù)據(jù)進行保險費用定價。與傳統(tǒng)車險相比，其可提升定價的科學(xué)性、公平性，對監(jiān)管機構(gòu)、保險公司以及消費者都存在積極意義。但目前，UBI車險的發(fā)展并不順利。

袁穎暉坦言，安盛天平始終為此準(zhǔn)備。“2015年，我們推出了一款名為‘安盛駕駛（AXADrive）’APP應(yīng)用，暫時未與車險直接關(guān)聯(lián)，主要還是對駕駛行為進行判斷，判斷駕駛員在加速、剎車、轉(zhuǎn)向等參數(shù)，并進行評分。”

對于業(yè)內(nèi)較為關(guān)注的UBI車險如何從“從車因子”向“從人因子”發(fā)展的問題，袁穎暉認(rèn)為，“在這一過程中，從車因子較為容易確定，因為以往中國與發(fā)達國家不同的是，私家車較少，絕大部分是單位用車，所以車能確定，人不能確定。”

“不過，隨著私家車數(shù)量增加，與人的因素關(guān)聯(lián)越來越緊密。在我們自身的定價系統(tǒng)中，會對客戶進行分類，并且更多考慮從人的因子進行區(qū)分。目前，性別、年齡、身份證號碼（區(qū)分常住地）、駕齡、駕照類型等因子都可以作為定價依據(jù)（較為容易收集），未來可以更多的考慮職業(yè)、常用行駛路線、銀行信用等級等因子，如果可獲取更多的變量和數(shù)據(jù)，以及更加精準(zhǔn)的模型，就更具有針對性。”

當(dāng)然，“UBI車險僅是車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的一種，并不是唯一。我們更希望從客戶特質(zhì)的角度去考量問題。比如，針對綠色出行的服務(wù)，通過記錄客戶具體的行為習(xí)慣，以及用車?yán)砟睿袛嗑G色出行程度。未來，在綠色出行上，我們還會考慮怎樣與新能源環(huán)保汽車結(jié)合起來。因此，我們更愿意基于客戶特質(zhì)進行差異化的產(chǎn)品開發(fā)。”袁穎暉最后總結(jié)道。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。