繼北京、南京、深圳等地之后，今年以來(lái)“野蠻生長(zhǎng)”的消費(fèi)信貸，再度遭到各地監(jiān)管層的強(qiáng)力規(guī)范。

第一財(cái)經(jīng)9月19日從監(jiān)管人士處獲悉，人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已向商業(yè)銀行發(fā)文，要求不得發(fā)放金額超過(guò)100萬(wàn)元，或期限超過(guò)10年的消費(fèi)貸款，并且嚴(yán)禁發(fā)放無(wú)指定用途消費(fèi)貸。接近監(jiān)管的人士證實(shí)，深圳近期也出臺(tái)了消費(fèi)貸規(guī)范文件。

監(jiān)管出手的主要原因，是對(duì)貸款資金真實(shí)用途的擔(dān)憂。部分以消費(fèi)名義發(fā)放的貸款，最終可能違規(guī)流入了房地產(chǎn)領(lǐng)域，部分無(wú)指定用途的貸款流向更是難以掌握?！坝幸种瀑Y金流向房市的意思，但更多是擔(dān)憂個(gè)人消費(fèi)貸的無(wú)清晰借款用途的增長(zhǎng)?！睒I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

多地“圍堵”消費(fèi)貸

9月19日，多名廣州銀行業(yè)人士向第一財(cái)經(jīng)證實(shí)，人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已聯(lián)合向各商業(yè)銀行發(fā)文，對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行規(guī)范，并提出了具體要求。監(jiān)管人士亦向第一財(cái)經(jīng)記者證實(shí)，有關(guān)部門(mén)近期確實(shí)出臺(tái)了消費(fèi)貸規(guī)范文件，并已下發(fā)至各商業(yè)銀行落實(shí)執(zhí)行。

在這份全稱為《關(guān)于消費(fèi)貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》（下稱《通知》）中，兩家監(jiān)管部門(mén)要求商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種、貸款對(duì)象，綜合考慮貸款人收入、負(fù)債、貸款用途、擔(dān)保等因素，原則上不發(fā)放金額超100萬(wàn)元或期限超10年的綜合消費(fèi)貸款。

與此同時(shí)，《通知》還要求商業(yè)銀行要把握個(gè)人消費(fèi)貸投放規(guī)模、投向、節(jié)奏、結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。從10月開(kāi)始，各銀行要向監(jiān)管報(bào)送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；對(duì)消費(fèi)貸增長(zhǎng)過(guò)快的商業(yè)銀行加強(qiáng)窗口指導(dǎo)；對(duì)管理不審慎的商業(yè)銀行，則適時(shí)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查；對(duì)違規(guī)發(fā)放、套取消費(fèi)貸的行為，將嚴(yán)格進(jìn)行問(wèn)責(zé)。

監(jiān)管部門(mén)的上述規(guī)定直指利用消費(fèi)貸“湊首付”購(gòu)房的行為。監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款用于支付購(gòu)房首付款、償還首付借款等。已抵押的房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

這并不是監(jiān)管第一次對(duì)消費(fèi)貸出手。此前，北京、南京等地均已出臺(tái)針對(duì)消費(fèi)貸的規(guī)范文件。深圳近期也出臺(tái)政策，除個(gè)人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，且不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押。

“人行深圳中心支行近期確實(shí)發(fā)了文件，要求商業(yè)銀行不能繼續(xù)發(fā)放長(zhǎng)期消費(fèi)貸?！苯咏O(jiān)管的人士稱，貸款期限、投放等內(nèi)容，由人民銀行深圳中支牽頭制定、銀監(jiān)等部門(mén)配合，并由后者主要負(fù)責(zé)消費(fèi)貸款的現(xiàn)場(chǎng)檢查等。

某上市銀行深圳分行負(fù)責(zé)人稱，消費(fèi)貸有兩種，一種是小額、短期貸款，一般不需要抵押；一種是大額、長(zhǎng)期貸款，需要提供房產(chǎn)抵押，期限一般在10年以上，最長(zhǎng)的甚至可以達(dá)到30年，消費(fèi)貸只是發(fā)放貸款的一個(gè)名義。

“可能還不是發(fā)一份規(guī)范文件的問(wèn)題，下一步可能還會(huì)嚴(yán)查?！蹦彻煞葜沏y行深圳分行人士稱，據(jù)其所知，有些銀行不僅消費(fèi)貸投放規(guī)模較大，而且部分貸款的單筆額度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一般理解的消費(fèi)貸款的范圍。

對(duì)于上述說(shuō)法，多家銀行深圳分行均稱，目前尚未收到正式文件。不過(guò)，第一財(cái)經(jīng)從當(dāng)?shù)財(cái)?shù)家銀行了解到，目前其消費(fèi)貸的使用期限已經(jīng)大大縮短，10年以上期限的貸款難覓蹤跡，而且銀行也加強(qiáng)了對(duì)資金用途的審核。

資金違規(guī)流入樓市

監(jiān)管出手規(guī)范消費(fèi)貸的主要原因，是來(lái)自對(duì)貸款資金真實(shí)用途的擔(dān)憂。廣東的上述文件中，首先便提及了這一問(wèn)題。

《通知》內(nèi)容顯示，2017年以來(lái)，廣東部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)，短期、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款和信用卡透支快速增長(zhǎng)，其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸，與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

易居房地產(chǎn)研究院9月16日發(fā)布的報(bào)告顯示，2017年3月以來(lái)，短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升，預(yù)計(jì)新增異常短期消費(fèi)貸款金額至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。

上述股份行深圳分行人士稱，消費(fèi)貸銀行一直在做，但規(guī)模并不多。最近兩年來(lái)，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)上升，為了尋找業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行開(kāi)始以消費(fèi)貸名義發(fā)放貸款，最近一年多房?jī)r(jià)水漲船高，消費(fèi)貸迅速增加，而部分資金實(shí)際被用于買房首付款、償還首付款。

廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小貸總經(jīng)徐北說(shuō)，在貸款需求不旺的情況下，單筆金額200萬(wàn)元左右、利息可觀的消費(fèi)貸，就被銀行當(dāng)成了利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

部分消費(fèi)貸的去向并不僅僅是房地產(chǎn)領(lǐng)域。上述股份行深圳分行人士稱，除了用于買房，消費(fèi)貸還被用于投資，2015年前后，利用消費(fèi)貸款炒股的比比皆是，由于規(guī)模有限，并未引起監(jiān)管太多關(guān)注。雖然股市目前仍處于低點(diǎn)，但這種情況仍然存在。

此外，還有部分消費(fèi)貸在發(fā)放時(shí)沒(méi)有指定用途。為此，《通知》也規(guī)定，商業(yè)銀行不得發(fā)放無(wú)指定用途消費(fèi)貸。徐北說(shuō)，無(wú)指定用途的貸款，其借款真實(shí)流向也難以掌控，存在很大潛在風(fēng)險(xiǎn)。表面上看，相關(guān)規(guī)定有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔(dān)憂個(gè)人消費(fèi)貸的無(wú)清晰借款用途的增長(zhǎng)。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。