近期，深圳等地銀行業(yè)排查防范經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市，全面規(guī)范房地產(chǎn)市場發(fā)展。

本報記者獲得深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款有關(guān)問題的通報》（下稱《通報》），《通報》指出了銀行資金違規(guī)流入樓市的三種典型案例，包括銀行員工誤導(dǎo)客戶套取經(jīng)營性貸款買房、客戶經(jīng)理在微信公眾號不規(guī)范開展業(yè)務(wù)宣傳、個人套取經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。為防范經(jīng)營貸資金被違規(guī)挪用購房，深圳等地個人經(jīng)營貸、消費貸審批已全面趨嚴(yán)。3月18日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，今年春節(jié)后，四大行中有銀行對深圳地區(qū)房貸審批提出新要求，近6個月新增的消費貸、經(jīng)營貸、大額信用卡消費、分期或融資，必須結(jié)清并提供結(jié)清證明，否則不予審批。

深圳已提前收回5180萬涉嫌違規(guī)貸款

3月18日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獲悉，針對2020年初輿情反映深圳經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況，深圳銀保監(jiān)局會同央行召開中資銀行行長會議，明確加強借款主體資質(zhì)審查，不得向空殼企業(yè)發(fā)放貸款等要求。

從銀行自查和監(jiān)督檢查結(jié)果看，深圳中資商業(yè)銀行對15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，深圳銀保監(jiān)局選取6家銀行集中開展現(xiàn)場檢查，責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計575萬元。

繼深圳去年4月排查經(jīng)營貸資金流向后，今年2月以來深圳再次穿透排查經(jīng)營貸資金流向。

今年2月，人民銀行深圳中心支行窗口指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行，嚴(yán)防經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，組織銀行開展快速排查，責(zé)令銀行提交自查報告和承諾函。今年3月，2021年度深圳市商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融工作會、經(jīng)營貸專項核查工作會相繼召開，排查范圍包括房產(chǎn)持有時間短、貸款發(fā)放后有新增購房或房貸記錄的全量業(yè)務(wù)，穿透式追蹤資金流水。

對于具體排查范圍，21世紀(jì)經(jīng)濟報道于3月12日獨家報道，監(jiān)管要求商業(yè)銀行自查2020年以來經(jīng)營貸資金流向，且需穿透檢查。排查范圍包括2020年以來獲批經(jīng)營貸的公司股東本人及其配偶在貸款前后的6個月內(nèi)購房行為，穿透了解資金流向；貸款抵押物過戶時間與貸款申請時間是否短于8個月等。

實際上，廣東及深圳金融機構(gòu)為防范經(jīng)營貸資金違規(guī)流入樓市，已采取進(jìn)一步收緊措施。

一位四大行深圳分行人士表示，房貸審批有消費貸的都要求先結(jié)清，去年末儲備的對公抵押貸客戶，有個別客戶暫緩用款計劃，與樓市調(diào)控措施有一定關(guān)系。另一大行人士表示，貸款涉及房地產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)報送工作近期大量增加，企業(yè)購房貸款情況也需上報。

如何穿透排查經(jīng)營貸

此前，經(jīng)營貸、消費貸本是銀行的正常貸款品種，又是如何被挪用至樓市？

3月18日，記者獲得的深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款有關(guān)問題的通報》，《通報》指出，近期核查發(fā)現(xiàn)個別銀行仍然存在宣傳展業(yè)不規(guī)范、貸款審核不嚴(yán)格等問題。

《通報》指出了銀行資金違規(guī)流入樓市的三種典型案例。一是，銀行員工誤導(dǎo)客戶套取經(jīng)營性貸款買房。例如，深圳農(nóng)商銀行光明支行員工李某營銷展業(yè)不規(guī)范，誤導(dǎo)客戶使用經(jīng)營貸資金買房。二是，客戶經(jīng)理在微信公眾號不規(guī)范開展業(yè)務(wù)宣傳，平安銀行深圳分行零售客戶經(jīng)理陳某與“小鵬號”私下合作，推送抵押經(jīng)營貸可做新過戶公司文章，誤導(dǎo)金融消費者借用“空殼公司”違規(guī)申請使用貸款。

此外，存在個人套取經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?！锻▓蟆分赋觯桨层y行深圳分行對經(jīng)營性貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴(yán)，未穿透式核查貸款資金流向。其客戶鐘某于2020年3月16日通過全款一次性付清方式購買房產(chǎn)，次日設(shè)立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿六個月即向平安銀行深圳分行申請房抵經(jīng)營貸，貸款金額226萬元，資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個人賬戶。當(dāng)日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元，經(jīng)核實為代鐘某購買某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為鐘某購房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務(wù)。

一位國有大行深圳分行人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，經(jīng)營貸資金違規(guī)買房的典型操作之一是貸款資金受托支付至申請人銀行賬戶后，經(jīng)過多手流轉(zhuǎn)，再回流至貸款人配偶的另一家銀行賬戶，部分資金用于他人二手房交易資金托管存款賬戶。此外，有的資金中介違規(guī)開展業(yè)務(wù)，利用信用卡分期在征信上不會明顯體現(xiàn)資金用途的特點，慫恿購房者申辦大額信用卡湊首付，協(xié)助購房者刷POS機套現(xiàn)，套出最長達(dá)3年期限的資金。

《通報》指出，部分銀行業(yè)務(wù)人員在展業(yè)時不規(guī)范，甚至存在變相引導(dǎo)客戶違規(guī)使用信貸資金嫌疑。個別員工與貸款中介機構(gòu)私下合作，在網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道無序宣傳營銷，擾亂市場秩序，造成負(fù)面社會影響。

另外，部分銀行貸款審核不嚴(yán)格。對成立企業(yè)時間與購房日期相近、持股時間短、企業(yè)辦公場所無實際經(jīng)營跡象、未有可覆蓋與貸款規(guī)模相匹配的企業(yè)經(jīng)營性流水證明、短期內(nèi)有購房記錄、購買抵押房產(chǎn)資金來源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴(yán)把控，亦未嚴(yán)格核查資金流向。

《通報》要求，各行要持續(xù)加強經(jīng)營貸主體的真實性和資質(zhì)審查，不得向無實際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對企業(yè)成立或受讓時間較短的借款人進(jìn)一步嚴(yán)格審查。對房產(chǎn)交易完成短期內(nèi)申請抵押貸款的借款人，嚴(yán)格審查融資需求合理性和購買抵押房產(chǎn)資金來源，原則上借款人持有被抵押房產(chǎn)時間不得低于6個月。對貸款發(fā)放前后半年內(nèi)借款人及其配偶名下有新增房產(chǎn)記錄的，進(jìn)一步嚴(yán)格審查貸款實際用途。

《通報》要求，有效識別防范不良中介包裝不實申貸材料風(fēng)險。針對市場上部分不法中介以注冊空殼企業(yè)、虛構(gòu)企業(yè)流水、偽造交易合同等方式包裝企業(yè)，提供“一條龍”造假服務(wù)等問題，各行要提高警惕，采取針對性識別手段，建立攔截報告機制，必要時將有關(guān)違法違規(guī)信息移交公安部門協(xié)同查處，有效防范違規(guī)套取信貸資金的風(fēng)險，維護(hù)良好金融生態(tài)。

對于違規(guī)貸款中介，廣東銀保監(jiān)局3月15日也發(fā)布風(fēng)險提示指出，一些“貸款中介”冒用銀行名義，通過短信、電話等方式，以“利率低”“時限長”“放款快”等誘導(dǎo)購房者，推銷通過“經(jīng)營貸”“消費貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款“曲線”流入樓市，并從中謀取高額中介服務(wù)費用，甚至非法套取和不當(dāng)使用個人信息等，侵害了消費者合法權(quán)益。

“信貸資金涉及跨行、跨地區(qū)流動，銀行穿透式監(jiān)控比較難?！敝袊y行深圳市分行消費金融部副總經(jīng)理范寶銘表示，存在一些不良中介機構(gòu)，提供所謂“一條龍”貸款服務(wù)，協(xié)助客戶違規(guī)操作，規(guī)避監(jiān)管用途。他表示，中行每一筆經(jīng)營貸業(yè)務(wù)都由2名員工上門調(diào)查，審核企業(yè)實際經(jīng)營情況和借款用途的真實性，同時審查借款人的還款能力。企業(yè)必須成立兩年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上才能申請該行經(jīng)營貸。

中國工商銀行深圳分行個貸管理中心副總經(jīng)理劉上海表示，公司一般需成立滿一年以上，持股也要滿一年才能申請該行的經(jīng)營貸。貸前從源頭上確保業(yè)務(wù)背景真實合規(guī)，貸后則加強資金流向監(jiān)控。

“我們會通過征信系統(tǒng)、房地產(chǎn)交易對手等穿透資金流向?！泵裆y行深圳分行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理鄧志威表示，該行排查時擴寬了抵押物購置時間，從原來的6個月擴到8個月，同時監(jiān)控資金流向，嚴(yán)查買房人的信息交易記錄。

廣發(fā)銀行深圳分行零售信貸部副總經(jīng)理陳朗表示，從去年12月該行開始核查，截至目前已發(fā)現(xiàn)有經(jīng)營貸流入樓市的個案。主要通過貸后審查，發(fā)現(xiàn)有極個別客戶有新增房產(chǎn)，同時，在獲得銀行貸款審批后，該客戶的企業(yè)顯示沒有經(jīng)營流水了，這說明此前的經(jīng)營流水大概率是虛假的。該行對此會收回原來發(fā)放的全額貸款?！拔覀儠o違規(guī)客戶一個月時間準(zhǔn)備還款，同時在銀行的5級分類里把客戶從‘正?！抡{(diào)到‘關(guān)注’，這對該客戶而言，對他今后的個人征信會帶來不良影響?！?/p>

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